Banka Slovenije je po končanem javnem posvetovanju dokončno potrdila zvišanje zneska, ki mora posojilojemalcu vsak mesec ostati po plačilu vseh kreditnih obveznosti, s sedanjih 745 na 840 evrov. Novi znesek minimalne kreditne sposobnosti bo začel veljati 1. januarja 2027. Sprememba bo predvsem ljudem z nižjimi prihodki zmanjšala možnosti zadolževanja. Naš ponazoritveni izračun kaže, da bi posameznik s tisoč evri priznanih mesečnih prihodkov pri 25-letnem stanovanjskem posojilu s triodstotno fiksno obrestno mero lahko dobil približno 20 tisoč evrov manj posojila kot po sedanjih pravilih.
Banka Slovenije je zvišanje zneska minimalne kreditne sposobnosti s 745 na 840 evrov pred nekaj tedni najprej predlagala in pred dokončno odločitvijo izvedla javno posvetovanje. Po pregledu prejetih odzivov in dodatnih analizah je zdaj novi znesek dokončno potrdila. Ta bo začel veljati 1. januarja 2027.
V Banki Slovenije pojasnjujejo, da so novi znesek izračunali na podlagi minimalnih življenjskih stroškov, ki jih je pripravilo pristojno ministrstvo, ter napovedane inflacije za leti 2026 in 2027. Po njihovih analizah zvišanje ne bo znatno vplivalo na število in delež odobrenih potrošniških in stanovanjskih posojil.
Toda vpliv na posamezne posojilojemalce, predvsem tiste z nižjimi prihodki, je lahko precej večji.
Kaj pomeni 840 evrov?
Znesek minimalne kreditne sposobnosti ne označuje zneska, ki si ga posameznik lahko izposodi, temveč minimalni mesečni znesek, ki mu mora ostati po plačilu vseh kreditnih obrokov.
Po sedanjih pravilih mora posojilojemalcu ostati najmanj 745 evrov, od 1. januarja prihodnje leto pa najmanj 840 evrov. Če preživlja otroke ali druge vzdrževane družinske člane, mora poleg tega ostati še predpisani znesek za njihovo preživljanje.
Pri izračunu banka upošteva tudi omejitev, po kateri skupni mesečni stroški odplačevanja posojil praviloma ne smejo preseči polovice upoštevanega neto dohodka. Izpolnjena morata biti oba pogoja.
Če se dohodek posameznika ne spremeni, višji zaščiteni znesek pomeni manj prostora za kreditni obrok. Pri posamezniku, ki ga omejuje prav ta pogoj, se bo največji dopustni mesečni obrok zmanjšal za 95 evrov.
Pri tisoč evrih prihodkov obrok z 255 na 160 evrov
Za prikaz učinka spremembe vzemimo posameznika, ki mu banka prizna natanko tisoč evrov mesečnih prihodkov, nima vzdrževanih družinskih članov in ne odplačuje drugih posojil.
Po sedanjem pragu mu za mesečni obrok ostane največ 255 evrov: tisoč evrov prihodkov minus 745 evrov.
Po novem bo lahko za obrok namenil največ 160 evrov: tisoč evrov prihodkov minus 840 evrov.
Omejitev polovice dohodka v tem primeru ni odločilna, saj bi dopuščala mesečni obrok do 500 evrov.
Največji dopustni obrok bi bil tako kar 37 odstotkov nižji. Pri enaki obrestni meri in enaki odplačilni dobi bi se za enak delež zmanjšal tudi dosegljivi znesek posojila.
Pri stanovanjskem posojilu okoli 20 tisoč evrov manj
Spodnji izračuni predpostavljajo anuitetno odplačevanje z enakimi mesečnimi obroki in brez dodatnih stroškov. Obrestne mere so izbrane za ponazoritev in ne predstavljajo ponudbe konkretne banke ali napovedi obrestnih mer za leto 2027.
Pri 25-letnem stanovanjskem posojilu bi razlika znašala približno 20 tisoč evrov, pri 30-letnem okoli 22.500 evrov, pri sedemletnem potrošniškem posojilu pa približno 6.500 evrov.
Seveda odstotno zmanjšanje ne bo enako pri vseh posojilojemalcih. Če bi banka posamezniku priznala na primer 1.200 evrov mesečnih prihodkov, bi se največji dopustni obrok zmanjšal s 455 na 360 evrov. Razlika bi bila še vedno 95 evrov, vendar bi pomenila približno 21-odstotno zmanjšanje.
Za pare 840 evrov za vsakega posojilojemalca
Pri paru, ki skupaj najema posojilo, je pomembno, da se pogoji preverjajo za vsakega posojilojemalca posebej. Znesek 840 evrov torej ni zaščiteni znesek za celotno gospodinjstvo, ampak za vsakega od partnerjev, ki najemata posojilo.
Dodati je treba še sredstva za vzdrževane otroke. Trenutni znesek za vzdrževanega otroka znaša 299,38 evra mesečno, pri skupnem preživljanju pa se lahko razdeli med starša.
Ob nespremenjenih prihodkih bi se tako pri paru, pri katerem oba partnerja omejuje prav minimalni zaščiteni znesek, največji skupni mesečni obrok zmanjšal za 190 evrov oziroma za 95 evrov pri vsakem partnerju.
Za družino z dvema otrokoma, v kateri banka vsakemu partnerju prizna 1.200 evrov mesečnih prihodkov, bi se po našem ponazoritvenem izračunu skupni najvišji obrok zmanjšal s 311,24 na 121,24 evra. Pri 25-letnem stanovanjskem posojilu s triodstotno fiksno obrestno mero bi se okvirni dosegljivi znesek zmanjšal s približno 65.600 na 25.600 evrov.
To ne pomeni, da bi vsaka družina z enakima plačama dobila tak rezultat. Odločilni so vsi prihodki, ki jih banka prizna, število vzdrževanih članov, obstoječe kreditne obveznosti in presoja posamezne banke.
več si lahko preberete TUKAJ.